最希望你用不上的科普，工作如果没有五险一金，怎么用政策参保！

本文除了科普五险一金等概念外，主要教你如果是农村户籍、自由职业者、工作没有五险一金，该怎么享受到国家的养老和医疗服务。

应该全网独一份了，小黑盒几乎所有科普五险一金的全都是概念型科普，很少有人教你如果没有五险一金该怎么享受医疗和养老服务。
最后提供了3个方案供大家参考，创造不易，如果能帮到你，辛苦电电。

社保就是国家建立的社会保障制度，俗称五险，包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，覆盖人一生中年老、生病、工伤、失业、生育五大风险场景，是我们最基础、性价比最高的保障。

参保意思就是参与社保，即通过国家的福利机制为我们在面对这些风险时保底。

五险一金

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一：养老保险

养老保险

简单说：现在缴费，退休后按月领养老金。这种保险有三种情况，都很重要，我一一给大家介绍：

1、职工养老保险（需要有五险一金）：

单位和个人共同缴费；灵活就业人员可以自己全额缴纳。累计缴满 15 年，达到法定退休年龄，就可以按月领取养老金，缴费年限越长、缴费基数越高，退休金越多。

法定退休年龄：男性现在60岁，规划15年内增长到63岁；企业女工人，现在50岁，规划15年内增长到55岁；女干部、管理岗，现在55岁，规划15年内增长到58岁.

《新规》

其中缴费比例约24%，个人只需要承担8%，剩余16%由公司承担。

这个缴费比例是啥意思？
拿河南举例，选择缴费基数为 5000 元，每月缴费 = 5000 × 24% = 1200 元 ，其中：5000×8%=400 元；5000×16%=800 元，即需要我缴费400元，公司替我缴费800元。

缴费基数可以在本省社平工资的 60%～300% 自选档次，收入低可以选低档省钱，之前公司一般会在你入职前合同上就给你签好选最低的，但现在法律完善了，未来这种事情会越来越少。

职工养老保险怎么算

关于该保险必须知道的点：

必须缴满15年，才能领取；
不能进行任何形式的补缴；
如果到了法定年龄还没缴满15年，自动往后延期，直到缴满15年才能领取；
个人缴费负担很大，但退休金也相对比较多。

2、灵活就业职工养老保险（承接上文失业后）

上面的“1、职工养老保险”是你正常上班，公司正常给你缴纳五险一金的情况，但大部分人都会经历一件事，那就是失业。

如果失业后还要继续缴纳职工养老保险，就需要选择灵活就业职工养老保险了，这个保险缴费的总比例改为了20%，但需要全部由你自己缴纳。

还是刚才的例子，我选择缴费基数为 5000 元，每月缴费 = 5000×20%＝1000元。但这1000元需要全部由你自己承担。
哦，对了，现在政策允许你贷款交职工养老。

各种“养老贷”，需要的可以去详细了解。国家支持的，并非“诈骗”，如果这段时间经济困难一定要去详细了解一下。

3、城乡居民养老保险：

城乡居民养老保险

那有没有适合没有工作的居民，每年一次性缴费，档次自选，政府会给予补贴，年满 60 岁满足条件即可领养老金呢？

有！就是这个城乡居民养老保险。

只要年满 16 周岁（不含在校学生），没有参加职工养老保险的，就可以在户籍地村委会 / 乡镇社保所参保。

每年自选档次缴费（各地档次不一样，河南一般 200、300、500、800、1000、3000、5000 元一年等），交的钱进个人账户，国家还有补贴，档次越高补贴越多。

需要注意的点：
1、居民养老缴费便宜，但最终退休金会远低于职工养老，适合预算紧张、经济压力大的朋友保底使用。
2、不要职工养老、居民养老两边同时重复参保！重复参保不能两边同时领钱，最后只能选一份，另一份只能转移或者退个人账户部分，白白浪费精力。
3、两种养老以后可以互相转换：退休时职工养老交够 15 年，可以把居民养老个人账户钱并入职工养老；职工养老不够 15 年，不想继续交，也可以转入居民养老，按居民养老规则领钱。但居民养老的缴费年限不能折算成职工养老年限，这点很多人踩坑。

二：医疗保险

医疗保险

医保分两种：职工医保、城乡居民医保，就是以前大家说的职工医保、新农合。不管你有没有工作、农村户口还是城镇户口，二选一参保，不能重复报销。

1、职工医疗保险

上班交五险一金，里面包含职工医保；失业之后，走灵活就业通道，也可以单独交职工医保。优点：报销比例更高、封顶线更高，有个人账户（医保卡每个月会返钱，可以药店买药、门诊消费），退休满足年限之后，可以终身免交医保，继续享受医保待遇。缺点：费用贵很多，按月缴费，经济压力大。

2、城乡居民医疗保险（农村朋友、自由职业、没单位的普通人首选）

就是以前的新农合，2016 年和城镇居民医保合并，现在统一叫城乡居民医保，一年交一次，交一年保一年，没有 “交满多少年终身享受” 一说。一般每年 9–12 月是集中缴费期，交的是下一年全年保障。集中缴费期之外补缴，一般会有等待期，等待期内生病住院不能报销。

筹资模式：个人出钱 + 国家大额财政补贴。比如河南个人一年交 400 元，国家补贴七百多，补贴的钱远高于你自己交的钱。

保障范围：村卫生室、乡镇卫生院普通门诊报销；高血压、糖尿病等门诊慢特病长期用药报销；住院按比例报销；自带大病保险，高额医疗费超过起付线之后二次报销，减轻重病压力。

居民医保没有个人账户，医保卡一般不会按月返钱；生育住院费用可以报销，但没有生育津贴（产假工资），只有职工医保才有生育津贴。

给无单位人群的简单选择方案：

预算充足，想报销高、以后医保能退休 → 灵活就业职工医保；
预算有限，只想要大病兜底，优先省钱 → 城乡居民医保

三：剩下三险：失业、工伤、生育，没有单位该怎么办？

剩下“三险”

很多人疑惑，五险剩下这三样，灵活就业、农村户口能不能自己单独买？这里一次性说透：

1、失业保险：正常是单位上班、单位和个人一起交。单纯灵活就业，不能自己单独缴失业保险。只有你之前在公司上班正常交失业险，满足【累计缴满 1 年、非本人意愿被辞退】，失业之后才能申领失业金。

领失业金期间，国家会帮你代缴居民医保，不用你自己掏钱交医保，但是养老保险不会帮你代缴。

2、工伤保险：个人无法单独缴纳工伤保险，工伤保险是强制单位给员工买的，只保护存在劳动关系的上班族。如果你是自由职业、打零工、干散活，没有公司给你交工伤险，一旦干活受伤，没有工伤报销。

高危工种、外出干活的，建议自己单独买一份商业意外险兜底。

3、生育保险：现在全国绝大多数地区，生育险已经合并进职工医保里，只有交职工医保才能享受生育报销 + 生育津贴；居民医保只能报销生孩子住院医药费，没有津贴。河南灵活就业人员，目前一般不单独开放生育险参保。

如果你没有五险一金，你能自主选择自己交的，只有【职工养老、职工医保、居民养老、居民医保】四个，失业、工伤、生育个人没法单独参保。

四：住房公积金

住房公积金

公积金本质是住房长期储蓄资金，全部划入你的个人账户，钱永远属于你自己。正常上班的时候，由单位和个人双向缴纳，缴费比例在 5%-12% 之间，单位和你选择一样的比例。

继续拿河南 5000 缴费基数举例，按最高 12% 比例：个人每月扣：5000×12%=600 元单位同步给你交：5000×12%=600 元每个月公积金账户入账合计 1200 元。相当于你掏 600，公司白给你补贴 600，这是实打实的隐性收入。如果公司按最低 5% 缴纳：个人 250，单位 250，每月入账 500。

公积金能用在这些地方：

①买房：申请公积金低息贷款，利率远低于商业房贷，几十万贷款三十年，利息能省下十几万；也可以提取公积金付首付、按月抵扣房贷；

②租房：无房的人，可以每年提取公积金用来支付房租；

③大修房屋、老旧房改造：符合条件可以提取；

④重大疾病：部分地区允许提取公积金用于大病医疗支出；

⑤销户提取：离职外地落户、退休的时候，可以一次性把账户余额全部取出来自由支配。

重点来了，也是自由职业、农村户籍朋友最关心的：没有上班单位，能不能自己交公积金？

绝大多数地市，公积金不支持个人直接单独开户缴费。一定谨防诈骗！

四、给农村户籍、自由职业、没有五险一金人群，三套落地参保方案

方案A

方案 A：追求高待遇、预算充足（推荐长期稳定自由职业、收入不错）

选择灵活就业职工养老保险 + 灵活就业职工医保。

优点：养老金高、医保报销强，职工医保满足年限以后退休终身免缴医保；待遇和企业职工一模一样。

缺点：每年总支出很高，压力大；可以去社区认定就业困难人员，申请 4050 社保补贴，河南补贴最高可以补贴缴费金额的 2/3，先缴后补，最长补 3 年，距离退休不足 5 年可以一直补到退休，能省下一大笔钱。

方案B

方案 B：折中方案，也是最多农村人选的方案

选择城乡居民养老保险 + 城乡居民医保。

优点：一年缴费很低，压力极小，操作简单，手机上河南税务小程序就能交，村里也可以代办；基础保障稳稳拿住，大病、养老都有兜底。

缺点：养老金偏低，医保报销比例低于职工医保。适合收入不高、年纪偏大，不想承担高额灵活就业费用的朋友。

方案 C

方案 C：混合方案

选择职工养老保险（灵活就业持续交，保证年限不断） + 城乡居民医保

逻辑：养老优先保职工养老，保证以后退休金高；医保选便宜的居民医保，降低每年支出。

风险提醒：职工医保一旦断缴，会马上失去职工医保待遇，混合方案适合预算紧张、优先保养老的过渡阶段，条件好转之后，建议换回职工医保。

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