最希望你用不上的科普，工作如果沒有五險一金，怎麼用政策參保！

本文除了科普五險一金等概念外，主要教你如果是農村戶籍、自由職業者、工作沒有五險一金，該怎麼享受到國家的養老和醫療服務。

應該全網獨一份了，小黑盒幾乎所有科普五險一金的全都是概念型科普，很少有人教你如果沒有五險一金該怎麼享受醫療和養老服務。
最後提供了3個方案供大家參考，創造不易，如果能幫到你，辛苦電電。

社保就是國家建立的社會保障制度，俗稱五險，包含養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險，覆蓋人一生中年老、生病、工傷、失業、生育五大風險場景，是我們最基礎、性價比最高的保障。

參保意思就是參與社保，即通過國家的福利機制爲我們在面對這些風險時保底。

五險一金

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一：養老保險

養老保險

簡單說：現在繳費，退休後按月領養老金。這種保險有三種情況，都很重要，我一一給大家介紹：

1、職工養老保險（需要有五險一金）：

單位和個人共同繳費；靈活就業人員可以自己全額繳納。累計繳滿 15 年，達到法定退休年齡，就可以按月領取養老金，繳費年限越長、繳費基數越高，退休金越多。

法定退休年齡：男性現在60歲，規劃15年內增長到63歲；企業女工人，現在50歲，規劃15年內增長到55歲；女幹部、管理崗，現在55歲，規劃15年內增長到58歲.

《新規》

其中繳費比例約24%，個人只需要承擔8%，剩餘16%由公司承擔。

這個繳費比例是啥意思？
拿河南舉例，選擇繳費基數爲 5000 元，每月繳費 = 5000 × 24% = 1200 元 ，其中：5000×8%=400 元；5000×16%=800 元，即需要我繳費400元，公司替我繳費800元。

繳費基數可以在本省社平工資的 60%～300% 自選檔次，收入低可以選低檔省錢，之前公司一般會在你入職前合同上就給你簽好選最低的，但現在法律完善了，未來這種事情會越來越少。

職工養老保險怎麼算

關於該保險必須知道的點：

必須繳滿15年，才能領取；
不能進行任何形式的補繳；
如果到了法定年齡還沒繳滿15年，自動往後延期，直到繳滿15年才能領取；
個人繳費負擔很大，但退休金也相對比較多。

2、靈活就業職工養老保險（承接上文失業後）

上面的“1、職工養老保險”是你正常上班，公司正常給你繳納五險一金的情況，但大部分人都會經歷一件事，那就是失業。

如果失業後還要繼續繳納職工養老保險，就需要選擇靈活就業職工養老保險了，這個保險繳費的總比例改爲了20%，但需要全部由你自己繳納。

還是剛纔的例子，我選擇繳費基數爲 5000 元，每月繳費 = 5000×20%＝1000元。但這1000元需要全部由你自己承擔。
哦，對了，現在政策允許你貸款交職工養老。

各種“養老貸”，需要的可以去詳細瞭解。國家支持的，並非“詐騙”，如果這段時間經濟困難一定要去詳細瞭解一下。

3、城鄉居民養老保險：

城鄉居民養老保險

那有沒有適合沒有工作的居民，每年一次性繳費，檔次自選，政府會給予補貼，年滿 60 歲滿足條件即可領養老金呢？

有！就是這個城鄉居民養老保險。

只要年滿 16 週歲（不含在校學生），沒有參加職工養老保險的，就可以在戶籍地村委會 / 鄉鎮社保所參保。

每年自選檔次繳費（各地檔次不一樣，河南一般 200、300、500、800、1000、3000、5000 元一年等），交的錢進個人賬戶，國家還有補貼，檔次越高補貼越多。

需要注意的點：
1、居民養老繳費便宜，但最終退休金會遠低於職工養老，適合預算緊張、經濟壓力大的朋友保底使用。
2、不要職工養老、居民養老兩邊同時重複參保！重複參保不能兩邊同時領錢，最後只能選一份，另一份只能轉移或者退個人賬戶部分，白白浪費精力。
3、兩種養老以後可以互相轉換：退休時職工養老交夠 15 年，可以把居民養老個人賬戶錢併入職工養老；職工養老不夠 15 年，不想繼續交，也可以轉入居民養老，按居民養老規則領錢。但居民養老的繳費年限不能折算成職工養老年限，這點很多人踩坑。

二：醫療保險

醫療保險

醫保分兩種：職工醫保、城鄉居民醫保，就是以前大家說的職工醫保、新農合。不管你有沒有工作、農村戶口還是城鎮戶口，二選一參保，不能重複報銷。

1、職工醫療保險

上班交五險一金，裏面包含職工醫保；失業之後，走靈活就業通道，也可以單獨交職工醫保。優點：報銷比例更高、封頂線更高，有個人賬戶（醫保卡每個月會返錢，可以藥店買藥、門診消費），退休滿足年限之後，可以終身免交醫保，繼續享受醫保待遇。缺點：費用貴很多，按月繳費，經濟壓力大。

2、城鄉居民醫療保險（農村朋友、自由職業、沒單位的普通人首選）

就是以前的新農合，2016 年和城鎮居民醫保合併，現在統一叫城鄉居民醫保，一年交一次，交一年保一年，沒有 “交滿多少年終身享受” 一說。一般每年 9–12 月是集中繳費期，交的是下一年全年保障。集中繳費期之外補繳，一般會有等待期，等待期內生病住院不能報銷。

籌資模式：個人出錢 + 國家大額財政補貼。比如河南個人一年交 400 元，國家補貼七百多，補貼的錢遠高於你自己交的錢。

保障範圍：村衛生室、鄉鎮衛生院普通門診報銷；高血壓、糖尿病等門診慢特病長期用藥報銷；住院按比例報銷；自帶大病保險，高額醫療費超過起付線之後二次報銷，減輕重病壓力。

居民醫保沒有個人賬戶，醫保卡一般不會按月返錢；生育住院費用可以報銷，但沒有生育津貼（產假工資），只有職工醫保纔有生育津貼。

給無單位人羣的簡單選擇方案：

預算充足，想報銷高、以後醫保能退休 → 靈活就業職工醫保；
預算有限，只想要大病兜底，優先省錢 → 城鄉居民醫保

三：剩下三險：失業、工傷、生育，沒有單位該怎麼辦？

剩下“三險”

很多人疑惑，五險剩下這三樣，靈活就業、農村戶口能不能自己單獨買？這裏一次性說透：

1、失業保險：正常是單位上班、單位和個人一起交。單純靈活就業，不能自己單獨繳失業保險。只有你之前在公司上班正常交失業險，滿足【累計繳滿 1 年、非本人意願被辭退】，失業之後才能申領失業金。

領失業金期間，國家會幫你代繳居民醫保，不用你自己掏錢交醫保，但是養老保險不會幫你代繳。

2、工傷保險：個人無法單獨繳納工傷保險，工傷保險是強制單位給員工買的，只保護存在勞動關係的上班族。如果你是自由職業、打零工、幹散活，沒有公司給你交工傷險，一旦幹活受傷，沒有工傷報銷。

高危工種、外出幹活的，建議自己單獨買一份商業意外險兜底。

3、生育保險：現在全國絕大多數地區，生育險已經合併進職工醫保裏，只有交職工醫保才能享受生育報銷 + 生育津貼；居民醫保只能報銷生孩子住院醫藥費，沒有津貼。河南靈活就業人員，目前一般不單獨開放生育險參保。

如果你沒有五險一金，你能自主選擇自己交的，只有【職工養老、職工醫保、居民養老、居民醫保】四個，失業、工傷、生育個人沒法單獨參保。

四：住房公積金

住房公積金

公積金本質是住房長期儲蓄資金，全部劃入你的個人賬戶，錢永遠屬於你自己。正常上班的時候，由單位和個人雙向繳納，繳費比例在 5%-12% 之間，單位和你選擇一樣的比例。

繼續拿河南 5000 繳費基數舉例，按最高 12% 比例：個人每月扣：5000×12%=600 元單位同步給你交：5000×12%=600 元每個月公積金賬戶入賬合計 1200 元。相當於你掏 600，公司白給你補貼 600，這是實打實的隱性收入。如果公司按最低 5% 繳納：個人 250，單位 250，每月入賬 500。

公積金能用在這些地方：

①買房：申請公積金低息貸款，利率遠低於商業房貸，幾十萬貸款三十年，利息能省下十幾萬；也可以提取公積金付首付、按月抵扣房貸；

②租房：無房的人，可以每年提取公積金用來支付房租；

③大修房屋、老舊房改造：符合條件可以提取；

④重大疾病：部分地區允許提取公積金用於大病醫療支出；

⑤銷戶提取：離職外地落戶、退休的時候，可以一次性把賬戶餘額全部取出來自由支配。

重點來了，也是自由職業、農村戶籍朋友最關心的：沒有上班單位，能不能自己交公積金？

絕大多數地市，公積金不支持個人直接單獨開戶繳費。一定謹防詐騙！