寒窗苦读十几年，从小学到大学，我们学过语文、数学、英语，背过历史、政治、物理公式，却从来没有一堂课、一位老师，正儿八经地告诉我们：什么是易经不重要，什么是五险一金才是踏入社会的第一课。
很多人直到毕业求职被坑、生病住院无法报销、买房贷款被拒、退休后养老金少得可怜，才幡然醒悟：原来每月扣掉的几百上千元，不是乱扣费，更不是浪费钱，而是我们打工人最基础的保障，是国家和企业给我们的隐形福利。
更扎心的是，这些关乎每个人钱袋子、一辈子生活保障的真话，学校不教、职场没人主动说、甚至有些公司还会刻意隐瞒、打擦边球。今天我就带友友们来了解一下，把五险一金拆解得明明白白，让大家求职不踩坑，缴费不糊涂、权益不缩水。
首先必须纠正一个90%的人都有的误区：五险和一金，完全是两码事。很多人把五险一金统称为社保，这就不对啦。严格意义上来说，五险才是法定社保，一金是住房福利，不属于社保范畴，一个是国家强制缴纳，一个是企业自愿缴纳，保障范围、缴费规则、使用方式天差地别。
一、五险到底是什么？国家强制，一分都不能少
五险，就是我们常说的社会保险，包含医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、养老保险五大险种。这五项是国家法律强制要求企业和个人共同缴纳的，只要你签订了正式劳动合同，公司就必须为你缴纳，不得以任何理由拒绝、拖延、少缴，否则属于违法行为，员工可以直接向劳动监察部门投诉维权。
下面我逐一拆解每一项的作用、缴费规则、使用场景，让友友们一眼看懂自己的钱花在哪，福利怎么领。
1.医疗保险：最常用的保命钱，生病住院全靠它
医疗保险，简称医保，是五险中使用率最高、和我们日常生活最息息相关的险种，也是每个人的基础医疗保障。
医保分为职工医保（上班族缴纳）和居民医保（自由职业者、老人小孩缴纳），上班族的职工医保由个人+公司共同缴费：个人缴纳的部分全部进入个人账户（就是我们医保卡里的钱），可以用于药店买药、医院门诊缴费、住院自费部分抵扣，公司缴纳的部分进入统筹账户，由国家统一管理，用于大病住院、手术、慢性病等大额医疗费用报销。
医保的核心作用：小病不花钱，大病少花钱。小到感冒发烧、门诊检查，大到癌症、手术、住院，只要在医保报销范围内，都能按比例报销，职工医保的报销比例普遍在70%-90%，彻底避免一场大病掏空全家的悲剧。
关键提醒：医保千万不能断缴。断缴次月就无法报销，断缴超过3个月，连续缴费年限清零，后续报销额度、大病保障都会受影响，买房、落户、子女上学很多城市也要求医保连续缴纳年限。
2.养老保险：老了的饭碗，退休后按月领钱
养老保险，简称养老险，是为我们老年生活兜底的核心保障，简单来说：就是现在缴费，退休拿钱。
职工养老保险同样由个人和公司共同缴纳，个人缴的部分进个人账户，公司缴的部分进统筹账户。累计缴费满15年，达到法定退休年龄（男60岁、女工人50岁/女干部55岁）后，就可以每月领取养老金，一直领到去世。
养老金的发放原则是多缴多得、长缴多得：缴费基数越高、缴费年限越长，退休后每月拿到的钱就越多。很多人觉得每月扣几百块养老险不划算，殊不知这是最稳的终身养老金，比任何商业理财都安全，是老年生活最基础的经济来源。
关键提醒：最低缴费年限是15年，不满15年无法领取基础养老金，只能退回个人账户的钱，所以尽量不要随意断缴。
3.失业保险：失业了的救济金，没工作也能领钱
失业保险，简称失业险，是专门为非自愿失业的人群准备的保障。
只要你不是主动辞职，而是被公司辞退、公司倒闭、劳动合同到期不续签等情况失业，并且累计缴满1年失业险，就可以去社保局申请领取失业保险金。失业金的金额一般是当地最低工资的80%左右，能领取3-24个月不等，期间国家还会免费为你缴纳医保，同时提供职业培训、就业推荐。
很多人不知道失业险的存在，辞职后一分钱没领，白白浪费了自己的权益。记住：主动辞职领不到，非自愿失业才能领。
4.工伤保险：上班出事全报销，不用花自己一分钱
工伤保险，是五险中唯一不需要个人缴费，全部由公司承担的险种，也是职场人最容易忽略却最关键的保障。
只要是在工作时间、工作地点、因工作原因受到的伤害，都属于工伤范畴：比如上班途中交通事故、加班猝死、工作中受伤、职业病（如尘肺病）等，全部由工伤保险赔付，包括医疗费、误工费、伤残补助金、工亡补助金等，金额最高可达百万。
关键提醒：工伤认定有时间限制，公司需要在30天内申报，个人可以在1年内申报，一旦发生工伤，一定要第一时间保留证据，督促公司申报。
5.生育保险：生娃报销+领津贴，生孩子还能赚钱
生育保险，同样全部由公司缴纳，个人不用出一分钱，是专门给女性职工的生育福利，现在很多城市已经将生育保险和医疗保险合并，统称为生育医疗保障，但福利不变。
生育保险的核心福利有两个：一是生育医疗费用报销，从产检、分娩到住院的费用，按比例报销，二是生育津贴，也就是产假工资，按照公司上年度平均工资发放，工资越高，津贴越多。
举个例子：你产假158天，公司平均工资1万，那你能领到的生育津贴就是1万÷30×158≈5.2万，相当于带薪休长假，生孩子不仅不花钱，还能领一笔钱。
注意：生育险需要连续缴满6-12个月（各地不同）才能享受，备孕前千万不要断缴，男性职工的生育险可以给无业配偶报销部分医疗费用。
二、住房公积金（一金），不是社保，却是打工人最大福利
说完五险，我们再重点说一金：住房公积金。这也是很多人最不了解、最容易被公司忽悠的部分，甚至有人觉得每月扣公积金没用，这是大错特错，公积金是打工人能拿到的最实在、最划算的福利。
首先明确：住房公积金不属于社保，国家不强制缴纳，全看公司意愿。但正规企业、国企、事业单位都会缴纳，它由个人和公司共同缴纳，缴纳比例5%-12%，最关键的一点：你交多少，公司就交多少，全部进入你的个人账户，归你个人所有。
比如你工资1万，按12%缴纳公积金，你每月扣1200元，公司也要给你交1200元，每月你的公积金账户就多2400元，这相当于公司给你发的隐形工资，是实打实的钱。
公积金的用途远比你想象的多，绝不仅仅是买房：
1.买房贷款：公积金贷款利率3.1%，商业贷款利率4%-5%，同样贷款100万、30年，公积金能省几十万利息，是买房最划算的贷款方式
2.租房提取：不用买房、不用发票，每月可以直接提取公积金用于付房租，缓解租房压力
3.装修、翻修房屋：家里装修、老房子翻新，都可以提取公积金
4.离职或退休提取：离职后离开当地、退休后，公积金可以全额提取，连本带息拿回来，相当于一笔强制储蓄
5.还房贷：可以用公积金直接抵扣每月房贷，不用自己掏现金
可以说，公积金就是公司给员工的住房补贴，不交公积金的公司，相当于每月少给你发了几千块工资。
三、别被公司的五险一金忽悠，这3个坑千万别踩
很多求职者一听公司说我们有五险一金，立马就答应入职，结果发工资时才发现，自己被坑了，保障缩水一半都不止。职场上关于五险一金的坑，90%的人都踩过，今天一次性说清楚：
坑1.按最低工资基数缴纳，而非实际工资
这是最常见、最隐蔽的坑。法律规定，五险一金的缴纳基数应该是员工的实际工资，但很多公司为了省钱，偷偷按当地最低工资标准给你缴纳。
比如你实际工资1万，当地最低工资3000，公司按3000交，你的公积金、养老金、医保报销额度都会大幅缩水：原本每月公积金该有2400元，结果只有720元，一年少拿近2万，退休后养老金也会少一大半。
维权方法：入职前一定要白纸黑字确认缴纳基数，发现公司按最低基数缴纳，保留工资流水、劳动合同，向社保局和公积金管理中心投诉，要求公司补缴。
坑2.试用期不缴五险一金
很多公司说试用期3个月，转正后才缴五险一金，这是违法行为！法律规定，试用期属于劳动合同期限内，公司必须从入职第一天起就为你缴纳五险一金，哪怕只上了一天班，也得交。
坑3.只交五险，不交一金，或者让员工签自愿放弃公积金协议
公积金虽然不是强制，但公司如果不给你交，就是变相克扣福利，而自愿放弃公积金的协议，在法律上是无效的，哪怕你签了，也可以要求公司补缴。
四、五险一金，是打工人最硬的底气
读了十几年书，我们学会了知识，却没人教我们保护自己的劳动权益，出了社会，人人都在谈赚钱，却没人告诉你，每月扣掉的五险一金，才是我们最踏实的保障。
医保是生病时的救命钱，养老险是老年时的生活费，失业险是低谷时的兜底，工伤险是职场中的保护伞，生育险是为人父母的福利，公积金是买房租房的底气。这每一分钱，都不是浪费，而是我们给自己、给家人的一份安心。
求职时，别再只看工资高低，一定要盯紧五险一金的缴纳基数、缴纳比例、缴纳时间，工作后，别再觉得扣钱心疼，这是国家和企业给我们的福利，是我们用劳动换来的合法权益。
这个社会，没人会主动把真话告诉你，但你自己一定要懂。愿每一个打工人，都能避开职场陷阱，守住自己的权益，不被坑、不被骗，靠自己的努力，过上踏实安稳的生活。
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