寒窗苦讀十幾年，從小學到大學，我們學過語文、數學、英語，背過歷史、政治、物理公式，卻從來沒有一堂課、一位老師，正兒八經地告訴我們：什麼是易經不重要，什麼是五險一金纔是踏入社會的第一課。
很多人直到畢業求職被坑、生病住院無法報銷、買房貸款被拒、退休後養老金少得可憐，才幡然醒悟：原來每月扣掉的幾百上千元，不是亂扣費，更不是浪費錢，而是我們打工人最基礎的保障，是國家和企業給我們的隱形福利。
更扎心的是，這些關乎每個人錢袋子、一輩子生活保障的真話，學校不教、職場沒人主動說、甚至有些公司還會刻意隱瞞、打擦邊球。今天我就帶友友們來了解一下，把五險一金拆解得明明白白，讓大家求職不踩坑，繳費不糊塗、權益不縮水。
首先必須糾正一個90%的人都有的誤區：五險和一金，完全是兩碼事。很多人把五險一金統稱爲社保，這就不對啦。嚴格意義上來說，五險纔是法定社保，一金是住房福利，不屬於社保範疇，一個是國家強制繳納，一個是企業自願繳納，保障範圍、繳費規則、使用方式天差地別。
一、五險到底是什麼？國家強制，一分都不能少
五險，就是我們常說的社會保險，包含醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險、養老保險五大險種。這五項是國家法律強制要求企業和個人共同繳納的，只要你簽訂了正式勞動合同，公司就必須爲你繳納，不得以任何理由拒絕、拖延、少繳，否則屬於違法行爲，員工可以直接向勞動監察部門投訴維權。
下面我逐一拆解每一項的作用、繳費規則、使用場景，讓友友們一眼看懂自己的錢花在哪，福利怎麼領。
1.醫療保險：最常用的保命錢，生病住院全靠它
醫療保險，簡稱醫保，是五險中使用率最高、和我們日常生活最息息相關的險種，也是每個人的基礎醫療保障。
醫保分爲職工醫保（上班族繳納）和居民醫保（自由職業者、老人小孩繳納），上班族的職工醫保由個人+公司共同繳費：個人繳納的部分全部進入個人賬戶（就是我們醫保卡里的錢），可以用於藥店買藥、醫院門診繳費、住院自費部分抵扣，公司繳納的部分進入統籌賬戶，由國家統一管理，用於大病住院、手術、慢性病等大額醫療費用報銷。
醫保的核心作用：小病不花錢，大病少花錢。小到感冒發燒、門診檢查，大到癌症、手術、住院，只要在醫保報銷範圍內，都能按比例報銷，職工醫保的報銷比例普遍在70%-90%，徹底避免一場大病掏空全家的悲劇。
關鍵提醒：醫保千萬不能斷繳。斷繳次月就無法報銷，斷繳超過3個月，連續繳費年限清零，後續報銷額度、大病保障都會受影響，買房、落戶、子女上學很多城市也要求醫保連續繳納年限。
2.養老保險：老了的飯碗，退休後按月領錢
養老保險，簡稱養老險，是爲我們老年生活兜底的核心保障，簡單來說：就是現在繳費，退休拿錢。
職工養老保險同樣由個人和公司共同繳納，個人繳的部分進個人賬戶，公司繳的部分進統籌賬戶。累計繳費滿15年，達到法定退休年齡（男60歲、女工人50歲/女幹部55歲）後，就可以每月領取養老金，一直領到去世。
養老金的發放原則是多繳多得、長繳多得：繳費基數越高、繳費年限越長，退休後每月拿到的錢就越多。很多人覺得每月扣幾百塊養老險不划算，殊不知這是最穩的終身養老金，比任何商業理財都安全，是老年生活最基礎的經濟來源。
關鍵提醒：最低繳費年限是15年，不滿15年無法領取基礎養老金，只能退回個人賬戶的錢，所以儘量不要隨意斷繳。
3.失業保險：失業了的救濟金，沒工作也能領錢
失業保險，簡稱失業險，是專門爲非自願失業的人羣準備的保障。
只要你不是主動辭職，而是被公司辭退、公司倒閉、勞動合同到期不續簽等情況失業，並且累計繳滿1年失業險，就可以去社保局申請領取失業保險金。失業金的金額一般是當地最低工資的80%左右，能領取3-24個月不等，期間國家還會免費爲你繳納醫保，同時提供職業培訓、就業推薦。
很多人不知道失業險的存在，辭職後一分錢沒領，白白浪費了自己的權益。記住：主動辭職領不到，非自願失業才能領。
4.工傷保險：上班出事全報銷，不用花自己一分錢
工傷保險，是五險中唯一不需要個人繳費，全部由公司承擔的險種，也是職場人最容易忽略卻最關鍵的保障。
只要是在工作時間、工作地點、因工作原因受到的傷害，都屬於工傷範疇：比如上班途中交通事故、加班猝死、工作中受傷、職業病（如塵肺病）等，全部由工傷保險賠付，包括醫療費、誤工費、傷殘補助金、工亡補助金等，金額最高可達百萬。
關鍵提醒：工傷認定有時間限制，公司需要在30天內申報，個人可以在1年內申報，一旦發生工傷，一定要第一時間保留證據，督促公司申報。
5.生育保險：生娃報銷+領津貼，生孩子還能賺錢
生育保險，同樣全部由公司繳納，個人不用出一分錢，是專門給女性職工的生育福利，現在很多城市已經將生育保險和醫療保險合併，統稱爲生育醫療保障，但福利不變。
生育保險的核心福利有兩個：一是生育醫療費用報銷，從產檢、分娩到住院的費用，按比例報銷，二是生育津貼，也就是產假工資，按照公司上年度平均工資發放，工資越高，津貼越多。
舉個例子：你產假158天，公司平均工資1萬，那你能領到的生育津貼就是1萬÷30×158≈5.2萬，相當於帶薪休長假，生孩子不僅不花錢，還能領一筆錢。
注意：生育險需要連續繳滿6-12個月（各地不同）才能享受，備孕前千萬不要斷繳，男性職工的生育險可以給無業配偶報銷部分醫療費用。
二、住房公積金（一金），不是社保，卻是打工人最大福利
說完五險，我們再重點說一金：住房公積金。這也是很多人最不瞭解、最容易被公司忽悠的部分，甚至有人覺得每月扣公積金沒用，這是大錯特錯，公積金是打工人能拿到的最實在、最划算的福利。
首先明確：住房公積金不屬於社保，國家不強制繳納，全看公司意願。但正規企業、國企、事業單位都會繳納，它由個人和公司共同繳納，繳納比例5%-12%，最關鍵的一點：你交多少，公司就交多少，全部進入你的個人賬戶，歸你個人所有。
比如你工資1萬，按12%繳納公積金，你每月扣1200元，公司也要給你交1200元，每月你的公積金賬戶就多2400元，這相當於公司給你發的隱形工資，是實打實的錢。
公積金的用途遠比你想象的多，絕不僅僅是買房：
1.買房貸款：公積金貸款利率3.1%，商業貸款利率4%-5%，同樣貸款100萬、30年，公積金能省幾十萬利息，是買房最划算的貸款方式
2.租房提取：不用買房、不用發票，每月可以直接提取公積金用於付房租，緩解租房壓力
3.裝修、翻修房屋：家裏裝修、老房子翻新，都可以提取公積金
4.離職或退休提取：離職後離開當地、退休後，公積金可以全額提取，連本帶息拿回來，相當於一筆強制儲蓄
5.還房貸：可以用公積金直接抵扣每月房貸，不用自己掏現金
可以說，公積金就是公司給員工的住房補貼，不交公積金的公司，相當於每月少給你發了幾千塊工資。
三、別被公司的五險一金忽悠，這3個坑千萬別踩
很多求職者一聽公司說我們有五險一金，立馬就答應入職，結果發工資時才發現，自己被坑了，保障縮水一半都不止。職場上關於五險一金的坑，90%的人都踩過，今天一次性說清楚：
坑1.按最低工資基數繳納，而非實際工資
這是最常見、最隱蔽的坑。法律規定，五險一金的繳納基數應該是員工的實際工資，但很多公司爲了省錢，偷偷按當地最低工資標準給你繳納。
比如你實際工資1萬，當地最低工資3000，公司按3000交，你的公積金、養老金、醫保報銷額度都會大幅縮水：原本每月公積金該有2400元，結果只有720元，一年少拿近2萬，退休後養老金也會少一大半。
維權方法：入職前一定要白紙黑字確認繳納基數，發現公司按最低基數繳納，保留工資流水、勞動合同，向社保局和公積金管理中心投訴，要求公司補繳。
坑2.試用期不繳五險一金
很多公司說試用期3個月，轉正後才繳五險一金，這是違法行爲！法律規定，試用期屬於勞動合同期限內，公司必須從入職第一天起就爲你繳納五險一金，哪怕只上了一天班，也得交。
坑3.只交五險，不交一金，或者讓員工籤自願放棄公積金協議
公積金雖然不是強制，但公司如果不給你交，就是變相剋扣福利，而自願放棄公積金的協議，在法律上是無效的，哪怕你簽了，也可以要求公司補繳。
四、五險一金，是打工人最硬的底氣
讀了十幾年書，我們學會了知識，卻沒人教我們保護自己的勞動權益，出了社會，人人都在談賺錢，卻沒人告訴你，每月扣掉的五險一金，纔是我們最踏實的保障。
醫保是生病時的救命錢，養老險是老年時的生活費，失業險是低谷時的兜底，工傷險是職場中的保護傘，生育險是爲人父母的福利，公積金是買房租房的底氣。這每一分錢，都不是浪費，而是我們給自己、給家人的一份安心。
求職時，別再只看工資高低，一定要盯緊五險一金的繳納基數、繳納比例、繳納時間，工作後，別再覺得扣錢心疼，這是國家和企業給我們的福利，是我們用勞動換來的合法權益。
這個社會，沒人會主動把真話告訴你，但你自己一定要懂。願每一個打工人，都能避開職場陷阱，守住自己的權益，不被坑、不被騙，靠自己的努力，過上踏實安穩的生活。
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