卡組織科普|銀聯（上）

卡組織歷史——銀聯（上）

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支持斷卡行動，嚴禁出售、出租、出借本人銀行賬戶。

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藉着支付寶和銀聯這兩個老冤家的合作，我們今天來嘮一下銀聯的歷史。

1987年，中國銀行珠海分行發行中銀卡。這是中國大陸第一張銀行卡，具有借記卡功能。

這對於當時的持卡人來說是一個巨大利好的事，起碼不用拿存摺去銀行取錢再去消費了。方便了很多。但是此時的借記卡沒有聯網，這就導致了持卡人無法在開卡地以外消費，哪怕同是中行的卡，出了珠海就是一張廢塑料。更折磨人的是，當時全靠“壓單”確認交易，收銀員用壓卡機把卡片信息壓印到複寫紙上，再讓你簽字，這筆單據還要人工送到銀行——一筆交易從刷卡到真正扣款，需要三到五天，中途單據丟了也不是沒有的事

銀行方面也意識到了這些問題。於是中行摸着石頭過河，其他銀行摸着中行過河。在1996年，中行推出了長城電子借記卡。這是全國第一張使用了 Visa Electron 網絡的境內人民幣卡。（僅限在中國使用）全國聯網，徹底擺脫了無法出在髮卡地消費的魔咒了。農業銀行緊隨其後，推出了借用萬事順（萬事達的子商標）的金穗借記卡。建、工、招商等也紛紛加入戰場。廣東發展銀行（現廣發銀行）更是在1995年推出了國內第一張真正意義上Visa單標信用卡,開創了“先消費，再還款”的先例。這種勃勃生機萬物競發的場面，猶在眼前。

但是商家很快就不滿了。各家銀行不互通，商家需要擺好幾個Pos機。根據卡來選擇Pos機，如果客人一多就忙不過來了。（商家：我上輩子欠你們銀行的，客人一多我就和章魚沒兩樣了。爲我發聲啊！！！）

在我國2001年12月11日加入世界貿易組織後這種弊端被無限放大，已經無法忽視了。並且央行考慮到“如果我國這麼依賴Visa/萬事達，那麼如果西方對我們進行經濟制裁我們不就完犢子了”(俄羅斯：大哥你說的對啊）

於是在2002年，經國務院同意、中國人民銀行批准，中國銀聯正式成立了。它是在合併18家銀行卡信息交換中心的基礎上，由85家機構共同出資組建的，總部設在上海。說白了，它既是家公司，也是中國銀行卡的“聯合總部”。

銀聯成立之後，第一件事就是收拾國內的爛攤子——把各家銀行的“方言”統一成“普通話”。

2003年8月，南京商業銀行發行了中國大陸地區第一張“62”字開頭的信用卡

2004年5月9日，招行成爲國內首家全面發行銀聯標準卡的全國性商業銀行

但統一標準哪有那麼容易。直到2010年代，很多人的錢包裏還躺着一張“95588”開頭的工行靈通卡——那是工行在銀聯成立前自己搞的BIN號，直接用了自家的客服電話。銀聯的62標準雖然出了，但幾億張存量老卡不可能一夜消失。

2004年12月10日中國銀聯自主設計、建設的新一代全國銀行卡跨行交易清算系統正式上線運行。從此之後，國內銀行髮卡標準逐漸統一化、標準化。

但銀聯的野心不止於此，它很快就把目光投向了境外：“中國人走到哪裏，銀聯卡就要用到哪裏。”

銀聯很快把眼光放到剛剛回歸的特區——香港。香港在迴歸祖國前就是“全球最富裕，經濟最發達地區之一”還躋身“亞洲四小龍”的行列。但是在我國在1997年7月1日後恢復行使主權後，外界的質疑聲接連不斷，我國需要一個方面證明“一國兩制”優越性，而銀聯需要找一個地方開始自己“國際化”之路。於是2004年1月18日，經人民銀行批准。銀聯正式開辦內地銀聯人民幣卡在香港特區的Pos機消費、ATM機查詢和取現業務。2004年4月30號，中國銀行（香港）發佈第一張境外銀聯標準人民幣卡，成爲了銀聯卡在境外發行的先端。

這個起點很小，但是意義重大——這是中國自主銀行卡品牌第一次在境外落地。這也意味着銀聯那個目標——“中國人走到哪裏，銀聯卡就要用到哪裏。”更進了一步。

2011年2月24號中國銀聯聯合多個銀行宣佈銀聯信用卡首次以簽名驗證的方式實現在美國各主要商戶受理，這說明銀聯卡產品被美國商家認可。

同年5月23日，銀聯和工商銀行在新加坡搞了一件大事——發行了港澳以外首張銀聯雙幣信用卡。這張卡最大的特色是“一卡雙幣”：擁有人民幣和新加坡元兩個賬戶，在國內消費用人民幣結算，在新加坡和其他地方用新幣結算，直接省掉了美元、歐元等中間貨幣的轉換費。當天，銀聯董事長蘇寧還宣佈了一個好消息：銀聯國際受理網絡已經拓展到110個國家和地區。工行更是表示，2011年內銀聯雙幣信用卡將陸續在境外共計17個國家和地區發行。幾乎同一時間，銀聯和中銀香港推出了香港首張人民幣、港幣雙幣商務卡，面向香港企業客戶，把跨境支付的便利從個人用戶擴展到了商務場景。這意味着銀聯的國際化不再是簡單的“讓中國人出境能刷卡”，而是開始爲境外本地居民髮卡、爲境外企業服務——銀聯正在從“中國人的錢包”變成“本地人的錢包”。

同年6月8號，中國銀聯推出“銀聯在線支付”和“銀聯互聯網手機支付”，標誌着中國銀聯無卡交易處理平臺正式建成。標誌着銀聯往虛擬化、數字化邁出了重要的一步。

2012年11月30號，銀聯把國際業務獨立出來，成立了銀聯國際。這個動作說明了一件事：銀聯不再滿足於只做“中國人的支付工具”，它要成爲真正的全球品牌。到今天，銀聯卡已經可以在183個國家和地區使用，境外商戶超過7000萬家，83個國家和地區發行了銀聯卡——全球三大卡品牌，銀聯佔了一個席位。

多年以後，當銀聯的POS機在無數小店的櫃檯上落滿灰塵，人們會想起2011年那個毫不起眼的夏天。彼時銀聯正如日中天，新加坡雙幣卡剛剛刷新了國際化的進度條，在線支付平臺也熱熱鬧鬧地開了張。同一時間，一個叫支付寶的藍色軟件拿到了央行的支付業務憑證，還順便上線了一個叫“條碼支付”的功能。銀聯沒有在意——它的精力全放在境外，一個國內軟件的新功能，實在算不上什麼大事。然後它轉身繼續去征服世界了。

本文歷史事實和數據參考了銀聯官網公開資料、中國人民銀行公告及公開新聞報道，由作者整理成文。文中觀點爲個人判斷，與所涉機構無關。本文由作者真人主導創作，部分文字潤色藉助AI工具輔助完成。如有疏漏，歡迎在評論區指正