卡组织科普|银联（下）

回想一下，你最近一次去小卖部买可乐，是怎么付的钱？

是掏手机扫码？还是拿手机碰一下？还是对着收银机刷脸，结果半天对不上？

不管选了哪种，有一件事你可能已经注意到了——那个曾经无处不在的银联，好像越来越没存在感了。银行卡刷卡的“滴滴”声少了，云闪付的图标也藏得越来越深。

曾经一家独大的银联，在线下支付这场仗里，到底是怎么输掉的？今天，我们来聊聊这个。

在正式开打之前，有必要先认识一下银联的这两个对手是怎么来的。

2003年10月，支付宝诞生于淘宝，最初只是一个“担保交易”工具，解决买卖双方谁也不信谁的问题。2008年，支付宝推出水电煤缴费服务，开始走出淘宝，进入日常生活场景。2010年，支付宝推出“快捷支付”，把网银支付成功率从60%飙升到90%以上，一年用户突破4000万。2011年5月，支付宝拿到央行颁发的支付牌照，正式成为正规军。

与此同时，微信支付也在悄然布局。2013年微信支付正式上线，一年之后的春节，它将用一个小小的红包，发动那场被马云称为“珍珠港偷袭”的奇袭。

而在支付宝拿到支付牌照的那个月，银联在做什么？它的国际化正做得风生水起，新加坡双币卡刚刚刷新了境外发行的进度条。银联还没意识到，两张小小的二维码，将在未来几年里，把它引以为傲的线下帝国撕开一道道裂口。

对商家来说，二维码的持有成本远低于POS机。每个使用“条码支付”的商户有每月2万元的免费额度，超出部分按千分之五收费，费率仅为传统POS机收单方案的1/2到1/6。压在商户身上的成本大山，被轻松卸去了一大半。

对顾客来说，手机扫码也更方便。掏出手机扫一下输密码，一气呵成。不用再担心POS机被人动过手脚，也不用担心店员偷偷记下卡号用来盗刷——钱是直接从自己手机里出去的。

商家省钱，顾客省心。银联这才真切地感受到——自己固守的线下江山，裂开了第一道缝。

支付宝和微信显然深谙“趁他病，要他命”的道理。2014年1月，滴滴和快的打响了“出行争夺战”：只要通过微信支付给滴滴订单付款，司机和乘客各得10元；而快的拉着支付宝应战，司机奖励15元，乘客奖励10元。

到了2月18号，这两个杀红眼的平台直接加码。滴滴把补贴提到12-20元随机，每天3次。快的每单最少减免13元，每天2次，还放出狠话：“永远比同行多1元。”

这场打车大战持续近半年，滴滴补贴超14亿，快的补贴超10亿，合计烧掉近24亿元。烧钱的结果，是给微信和支付宝“烧”出了一批忠实用户——以前用现金打车的，现在全绑了卡。

但这只是开胃菜。真正改写支付行业格局的事件发生在2014年春节：微信红包横空出世。拼手气抢红包的随机性，让几千万人着了魔。仅2014年春节，微信就收获了800万用户。

到了2015年春节，微信祭出“摇一摇+春晚广告”的组合拳。除夕当天，红包收发总量达10.1亿次，春晚全程“摇一摇”互动110亿次，峰值出现在22:34，每分钟8.1亿次。如果算上QQ红包当天6.37亿个的收发量，除夕当天全网收发红包总数达16.47亿个。

短短两天，微信完成的绑卡数量就超过了支付宝前10年的总和——绑卡数突破2亿。

“到这为止，已经不能简单用‘抢走多少用户’来概括银联的败局了。到2016年，支付宝和财付通（微信支付）在第三方移动支付市场所占份额合计已达92%——‘双寡头’格局正式成型。

银联此时再入场，面对的是一个寡头垄断市场，用户的支付习惯已经被彻底写死。这不是补贴能撬动的。

银联发现了这个问题，顿时就慌了神。国内市场是银联的基石，如果国内市场在慢慢放弃刷卡，那么在国外发展多好都没有用。难不成在欧洲还可以抢过万事达和Visa？

2017年12月11日，在中国人民银行的指导下，中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方，共同发布了银行业统一APP“云闪付”。云闪付一落地就开始“烧钱”了。笔者到现在还记得，放学路上放眼望去，公交车上全是“云闪付一分钱坐公交”的广告。

虽然我们现在看这个决定是这样的

“好啊，他烧钱我也烧钱。”支付宝和微信一看这架势，也加码补贴来争夺用户。这一年双十二，是双方打得最狠的时候。支付宝把活动覆盖到全国300多个城市，参与商家首次突破100万家，涵盖餐饮（超55万家）、超市（5万家）、便利店、商场、KTV、亲子教育等众多日常消费场景，主要优惠是随机立减和全场五折（有封顶）。而银联推出了名为“回馈持卡人消费季”的活动，在12月11日至16日期间，用户在指定的大型连锁商超使用银联云闪付可享4折（最高立减50元），在便利店则享4折（最高立减10元），活动覆盖全国34家大型连锁商超、近15000家门店。这项活动的力度，已经超过了支付宝的“5折”。更细节对比来看：支付宝是5折+满返优惠券，微信支付派发鼓励金和立减红包，银联则直接打出4折，全场立减，折扣力度最大。

2017年到2018年，银联对云闪付的投入力度之大，在中国支付行业历史上都属罕见。62折覆盖全国40个商圈10万家商户，双十二五折对标支付宝，2018年春节红包大战撒出超20亿元。银联官方宣布云闪付用户数突破1亿——但第三方数据显示，日活用户仅481万，月活1170万，只占用户总量的4.81%和11.7%。

投入了这么多，为什么云闪付就是留不住用户呢？撒了这么多福利，难不成用户全是“白眼狼”？

当然不是。最重要的原因是银联入局太晚了。2017年底云闪付APP上线时，支付宝已经拿到支付牌照六年半，微信红包已经完成“珍珠港偷袭”三年多。艾瑞咨询数据显示，2017年支付宝与财付通合计已占移动支付市场超90%的份额。等银联反应过来推出云闪付，用户扫码付款的习惯已经形成了牢固的肌肉记忆——而在这个过程中，二维码支付已经凭借零成本、低门槛的优势，早早建立起了路径依赖。

其次，银联的补贴方式也存在根本性问题。2017年银联为云闪付补贴花了二十多亿元，而银联当年一年的利润不过100亿。但这些真金白银大部分都被“羊毛党”薅走了。等优惠活动结束，“羊毛党”如同一群逐肉而来的野狼般散去，真正留下的用户十分有限。界面新闻曾在调研中发现，关于“什么情况下会用云闪付”，选项最高的是“有优惠的时候偶尔用一下”，占比40%。换句话说，近一半的用户只是因为补贴才来的。

一份调研报告数据显示，云闪付拥有超5亿注册用户，但用户的活跃度其实很低，基本上大家用完即走，很多人甚至只是来薅羊毛。银联花了几十亿，买到的只是交易，不是习惯。疯狂撒福利确实可以让一些用户来用你的APP，但是在羊毛薅完后，用户还是会回到原来的APP。

还有一个问题就是云闪付只能绑定银联卡——这很好理解，毕竟云闪付是银联自己的APP，为什么要绑定其他卡组织的卡呢？但对于需要外出旅游的人士和有活动的外卡持有者来说，这很不友好。而支付宝可以绑定新万事达卡，这种开放性让用户在信用卡权益活动、境外消费等场景里天然倾向于用支付宝。用户从来不是忠诚于某个支付工具，而是忠诚于“谁对我更有利”

这么一看，银联已经输掉这场大战，似乎可以收拾“遗容遗表”退出舞台了。但央行出手了。

之前一笔钱的清算，银行是这样干的：持卡人刷卡→银联在中间记账→银行划钱给商家。央行从头到尾看得见每一笔账，谁给谁转了多少钱、什么时候转的，一清二楚。想挪用资金？门儿都没有。

但支付宝、微信等互联网支付工具走的是另一条路：用户扫码→支付宝内部记一笔→直接通知银行划钱。以前第三方支付机构普遍采用这种与银行直连的模式来清算，中间的账本全在机构自己手里攥着。这个模式下，央行就成了只看得到银行流水、看不清支付机构内部账目的“睁眼瞎”——它无从得知资金是否被挪用，也看不到交易匹配关系，给反洗钱、金融监管、货币政策调节等央行各项金融工作带来了很大困难。这就好比一个教室里，班长收班费，但账本只有他自己知道写了什么，老师完全看不到。

于是，2017年8月，央行发布通知，要求所有支付机构必须在2018年6月30日之前断开与银行的直连，将全部交易强制接入一个全新平台——网联。网联全称“非银行支付机构网络支付清算平台”，由支付机构“共建、共有、共享”——包括央行旗下单位、支付宝、财付通在内的多家机构共同出资成立。（顺便提一嘴，新万事达卡背后是“万事网联”——这家公司就是网联与万事达卡的合资公司，网联持股49%，万事达卡持股51%。）从此所有网络支付交易必须走网联清算，央行终于拿到了那个“账本”。

但这只是第一刀。央行紧接着推出的第二项政策，才是真正扼住第三方支付机构财路的致命一击——备付金集中存管。所谓“备付金”，就是用户支付宝余额、微信零钱里那些还没花出去的钱。直连时代，这些钱沉淀在支付机构开设在商业银行的账户里，每年产生巨额利息。2017年以前，网络支付机构备付金利息收入占总收入比例达到11.26%，头部机构一年靠这笔利息能赚上百亿。更关键的是，手握巨额备付金的机构议价能力极强，能把通道费率压得极低——这是财力雄厚的互联网巨头敢疯狂烧钱打补贴的“弹药库”之一。

2017年起，央行逐步提高备付金集中交存比例。2019年1月14日，备付金实现100%交存央行，利息收入瞬间归零。备付金利息被砍掉以后，这些机构的补贴能力明显压缩。行业内开始调整费率，微信也在不久后开始收取信用卡还款手续费。

虽然从市场格局上讲，银联并没有因为断直连就夺回移动支付市场的宝座。但至少，政策层面不再允许那个烧钱猛进的时代无限制地持续下去了。而对于银联来说，政策的大棒终于让疯狂的对手停下了脚步，为它争取到了宝贵的喘息之机。

云闪付靠着信用卡还款免手续费等一系列卡组织独有的福利，总算是抢回来了一批用户。但这点回暖，还远不足以撼动支付宝和微信已经牢牢攥在手里的扫码江山。

就在银联还想着守住自己线下刷卡那“一亩三分地”的时候，一条新闻打破了所有人的生活——“国家卫健委等多部门即日起启动应对新型冠状病毒感染的肺炎联防联控机制......”疫情来了。

在此，请允许我先停顿片刻，向在这场疫情中牺牲的烈士、医护人员，以及所有不幸离世的同胞，致以最深的敬意。

疫情之下，人们被迫与彼此保持距离，实体经济骤然跌入冰点。没有人再掏现金，也没有人再刷POS机了。支付宝、微信和云闪付几乎同时响应政策，推出了无接触支付——扫码、碰一下，不用接触任何公共设备就能完成交易。但这对银联而言，与其说是机会，不如说是又一次沉重的打击：无接触支付的战场，早已不是银联的主场。支付宝和微信已经占据了绝对的用户习惯，而疫情越严重，人们就越依赖那两个早已装好的蓝色和绿色图标。

更深远的影响发生在疫情之后。那些被“居家隔离”和“无接触支付”反复强化的支付习惯，在后疫情时代彻底固化下来。曾经还有人在便利店掏出银行卡刷一下，现在连这个动作都变得陌生。银联和云闪付在实体经济的废墟上，只捡到了几块残砖，而那些真正被疫情催熟的支付习惯，依然稳稳地握在两个老对手手里。

不久前我去买明信片，结账时跟柜员说“刷卡”。她愣了一下，翻了翻抽屉，问了一圈同事，最后搬出一台积了灰的POS机。折腾了一阵，她抬起头，有点不好意思地说：“不好意思，这个好像用不了了，您扫码吧。”

我掏出手机扫码付了款。出门的时候又想起那条新闻，2026年4月，银联商务和支付宝签了合作协议，要共同研发新型线下融合支付机具。新闻稿里写着“全面融合”、“互联互通”。不知道那台机器什么时候能送到这家明信片小店，不知道送到了之后，柜员还会不会记得怎么刷卡。

但至少，有人已经在修路了。

真是一对苦命鸳鸯啊

写在最后

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