卡组织介绍|银联（番外篇）

上期文章发出后，有很多朋友来评论区倒苦水。其中吐槽最多的就是——银联境外无卡支付（线上交易）真的太拉了。自己也深有体会。2024年12月，我买Neuro-Sama的周边，三张银联借记卡刷下去，全被拒付。后来问了其他买过同款周边的朋友，他们的银联借记卡也一样，全军覆没。借记卡集体阵亡。卡里有钱，就是付不出去。银联的境外线上支付，这么拉？今天这篇，我们就来唠唠。

关注neuro-sama谢谢喵

银联刚成立的时候，就想着怎么出海了。可能是路径依赖吧，银联找上万事达和Visa谈合作，推出了银联双标卡（银联-万事达、银联-Visa等）（无芯片，只使用磁条。所以安全性差）。

我妈的银联-Visa双标卡，可以清晰的看到使用visa的bin，无芯片

这张卡用的是合作卡组织的BIN号。清算逻辑是这样的：POS机支持银联吗？支持就走银联通道；不支持就走卡上的外卡标通道（比如银联-Visa的话，不走银联就走Visa）。当时大家都觉得自己赚了——银联借此走出国门，Visa和万事达想着既能免费打广告，说不定还能顺势做上中国业务。何乐不为呢？

但Visa很快就发现不对劲。首先，双标卡走银联通道就不需要付那1%-2%的货币转换费，持卡人自然用脚投票。其次，银联扩张实在太快了——截至2009年底，银联境外受理网络已经延伸到五大洲83个国家和地区，境外交易金额同比增长62%，达到1083亿元。2010年又新增21个国家和地区，境外受理网络扩展到了104个国家和地区。

Visa慌了。2010年6月，Visa向全球会员银行发函：从当年8月1日起，所有在境外受理的带Visa标识的双币信用卡，都必须走Visa自己的清算通道，否则就对收单银行开罚——第一次5万美元，再犯每月2.5万美元。8月下旬，Visa又推出刷卡减免优惠活动跟银联抢客户。到了9月15日，美国政府更是把这事闹到了WTO，提起争端解决磋商，指责中国限制Visa在华业务。中国这边也不甘示弱，商务部马上回应说相关指责“不符合实际情况”，银联也推出优惠活动跟Visa争夺用户。不过当时大家都觉得Visa就是哈气，没人当真。 但这一次Visa是认真的。2011年6月15日，Visa对韩国最大的卡组织——BC卡公司开出了10万美元罚单：其中5万美元是因为BC在处理双币卡交易时“刻意无视了Visa通道”，另外5万美元则是因为BC与STAR公司的ATM交易也没走Visa网络。更狠的是，Visa还规定7月到9月每月继续罚5万美元，罚金直接从BC卡的清算账户里扣。BC卡公司虽然马上发声明，说走银联通道能帮持卡人省下1%-2%的货币转换费，还能给商户减负，并在7月以“滥用市场垄断地位”为由向韩国公正交易委员会提起申诉——但最终无济于事。

在申遗了思密达

在2012年WTO“各打五十大板”之后，双标卡的发行数量开始逐年减少。2015年，央行要求逐步关闭金融IC卡降级交易，纯磁条卡加速退出市场。2016年，中国支付清算协会与央行进一步明确规范，要求银行停止新发采用境外卡组织BIN号的双标识卡。双标卡，正式消失在人们的视野之中。（存量卡还是可以在有效期使用的） 取而代之的是“套卡”——发卡时直接给两张卡，一张银联，一张外卡。

好看吗，22个账户换的

我们前文说过，银联的成立在一定程度上是为了金融安全，所以从一开始，银联使用的芯片加密技术就是PBOC（People's Bank of China，中国人民银行）。这套标准在技术层面与国际通行的EMV高度兼容，但最核心的加密算法完全不同。这也意味着，芯片卡双标在技术上根本无法实现——一张芯片只能运行一套加密标准，容不下两家。（这也是叫停双标卡的另一层原因：为了技术自主，也为了金融安全。） 转机出现在2013年。银联正式加入国际芯片卡标准化组织EMVCo，合作机构经过技术改造后，可提升在线支付服务的“智能度”；对EMV认可检测的终端，在送检等环节上也同样予以承认，节省了终端改造成本，为银联在境外开拓IC卡受理环境铺了路。直到2025年，PBOC和EMV两套标准才终于被集成进同一块芯片，真正实现了“一卡走天下”。

加密技术之后，银联又碰上了第二道难关：3DS认证系统。 3DS系统，可以简单理解成线上支付的“身份认证中间人”——当你用银行卡在网上消费时，3DS会在幕后通过大数据分析判定交易风险：低风险交易直接放行，高风险交易才会要求额外验证。这套系统本身的技术门槛不低，而银联在支付风控上的积累也确实扎实——经常网购的人都知道，国内银行体系的风控灵敏度有多高。 但问题在于，出境后，光技术好不够，还得遵循国际通用标准。根据中国银联官方新闻稿，2020年7月14日，银联国际才正式推出基于EMVCo标准的银联3DS网上支付认证产品。作为一项向境外商户推广的标准化产品，银联3DS的起步比Visa和万事达晚了近二十年——产品落地晚，商户接入意愿自然低。这也是为什么技术过硬，境外网上支付体验却迟迟跟不上的一大原因。

谢谢盒友提供的图片

说一个有点讽刺的数据：截至2026年4月24日，银联官网汇率是1美元兑6.8555人民币，Visa同日汇率是1美元兑6.9682人民币。同样的100美元，用银联比用Visa便宜将近11块钱。银联的汇率相比其他卡组织，简直好到离谱。 但网上支付的不给力，造成了一个荒谬的场景：持卡人被迫抛弃汇率更好的银联，去用汇率更差的Visa。

不过我相信，随着国家实力的提升，那张彩虹色的卡片，终有一天可以在任何地方自由使用，无需再为了出国而专门申请其他卡组织的卡。

写在最后

本文主要事实和数据参考了中国银联官网、银联国际官网公开资料，由作者整理成文。文中观点为个人分析，与上述机构无关。 本人未出过国，仅到过内地以外的香港、澳门特别行政区。文中我购买Neuro-Sama的周边支付经历为借记卡境外线上支付失败案例。本人也曾在其他境外网站用信用卡支付成功过，但借记卡境外线上支付的普适性和稳定性确实仍存在明显不足。 如有疏漏，欢迎在评论区指正