卡組織介紹|銀聯（番外篇）

上期文章發出後，有很多朋友來評論區倒苦水。其中吐槽最多的就是——銀聯境外無卡支付（線上交易）真的太拉了。自己也深有體會。2024年12月，我買Neuro-Sama的周邊，三張銀聯借記卡刷下去，全被拒付。後來問了其他買過同款周邊的朋友，他們的銀聯借記卡也一樣，全軍覆沒。借記卡集體陣亡。卡里有錢，就是付不出去。銀聯的境外線上支付，這麼拉？今天這篇，我們就來嘮嘮。

關注neuro-sama謝謝喵

銀聯剛成立的時候，就想着怎麼出海了。可能是路徑依賴吧，銀聯找上萬事達和Visa談合作，推出了銀聯雙標卡（銀聯-萬事達、銀聯-Visa等）（無芯片，只使用磁條。所以安全性差）。

我媽的銀聯-Visa雙標卡，可以清晰的看到使用visa的bin，無芯片

這張卡用的是合作卡組織的BIN號。清算邏輯是這樣的：POS機支持銀聯嗎？支持就走銀聯通道；不支持就走卡上的外卡標通道（比如銀聯-Visa的話，不走銀聯就走Visa）。當時大家都覺得自己賺了——銀聯藉此走出國門，Visa和萬事達想着既能免費打廣告，說不定還能順勢做上中國業務。何樂不爲呢？

但Visa很快就發現不對勁。首先，雙標卡走銀聯通道就不需要付那1%-2%的貨幣轉換費，持卡人自然用腳投票。其次，銀聯擴張實在太快了——截至2009年底，銀聯境外受理網絡已經延伸到五大洲83個國家和地區，境外交易金額同比增長62%，達到1083億元。2010年又新增21個國家和地區，境外受理網絡擴展到了104個國家和地區。

Visa慌了。2010年6月，Visa向全球會員銀行發函：從當年8月1日起，所有在境外受理的帶Visa標識的雙幣信用卡，都必須走Visa自己的清算通道，否則就對收單銀行開罰——第一次5萬美元，再犯每月2.5萬美元。8月下旬，Visa又推出刷卡減免優惠活動跟銀聯搶客戶。到了9月15日，美國政府更是把這事鬧到了WTO，提起爭端解決磋商，指責中國限制Visa在華業務。中國這邊也不甘示弱，商務部馬上回應說相關指責“不符合實際情況”，銀聯也推出優惠活動跟Visa爭奪用戶。不過當時大家都覺得Visa就是哈氣，沒人當真。 但這一次Visa是認真的。2011年6月15日，Visa對韓國最大的卡組織——BC卡公司開出了10萬美元罰單：其中5萬美元是因爲BC在處理雙幣卡交易時“刻意無視了Visa通道”，另外5萬美元則是因爲BC與STAR公司的ATM交易也沒走Visa網絡。更狠的是，Visa還規定7月到9月每月繼續罰5萬美元，罰金直接從BC卡的清算賬戶里扣。BC卡公司雖然馬上發聲明，說走銀聯通道能幫持卡人省下1%-2%的貨幣轉換費，還能給商戶減負，並在7月以“濫用市場壟斷地位”爲由向韓國公正交易委員會提起申訴——但最終無濟於事。

在申遺了思密達

在2012年WTO“各打五十大板”之後，雙標卡的發行數量開始逐年減少。2015年，央行要求逐步關閉金融IC卡降級交易，純磁條卡加速退出市場。2016年，中國支付清算協會與央行進一步明確規範，要求銀行停止新發採用境外卡組織BIN號的雙標識卡。雙標卡，正式消失在人們的視野之中。（存量卡還是可以在有效期使用的） 取而代之的是“套卡”——髮卡時直接給兩張卡，一張銀聯，一張外卡。

好看嗎，22個賬戶換的

我們前文說過，銀聯的成立在一定程度上是爲了金融安全，所以從一開始，銀聯使用的芯片加密技術就是PBOC（People's Bank of China，中國人民銀行）。這套標準在技術層面與國際通行的EMV高度兼容，但最核心的加密算法完全不同。這也意味着，芯片卡雙標在技術上根本無法實現——一張芯片只能運行一套加密標準，容不下兩家。（這也是叫停雙標卡的另一層原因：爲了技術自主，也爲了金融安全。） 轉機出現在2013年。銀聯正式加入國際芯片卡標準化組織EMVCo，合作機構經過技術改造後，可提升在線支付服務的“智能度”；對EMV認可檢測的終端，在送檢等環節上也同樣予以承認，節省了終端改造成本，爲銀聯在境外開拓IC卡受理環境鋪了路。直到2025年，PBOC和EMV兩套標準才終於被集成進同一塊芯片，真正實現了“一卡走天下”。

加密技術之後，銀聯又碰上了第二道難關：3DS認證系統。 3DS系統，可以簡單理解成線上支付的“身份認證中間人”——當你用銀行卡在網上消費時，3DS會在幕後通過大數據分析判定交易風險：低風險交易直接放行，高風險交易纔會要求額外驗證。這套系統本身的技術門檻不低，而銀聯在支付風控上的積累也確實紮實——經常網購的人都知道，國內銀行體系的風控靈敏度有多高。 但問題在於，出境後，光技術好不夠，還得遵循國際通用標準。根據中國銀聯官方新聞稿，2020年7月14日，銀聯國際才正式推出基於EMVCo標準的銀聯3DS網上支付認證產品。作爲一項向境外商戶推廣的標準化產品，銀聯3DS的起步比Visa和萬事達晚了近二十年——產品落地晚，商戶接入意願自然低。這也是爲什麼技術過硬，境外網上支付體驗卻遲遲跟不上的一大原因。

謝謝盒友提供的圖片

說一個有點諷刺的數據：截至2026年4月24日，銀聯官網匯率是1美元兌6.8555人民幣，Visa同日匯率是1美元兌6.9682人民幣。同樣的100美元，用銀聯比用Visa便宜將近11塊錢。銀聯的匯率相比其他卡組織，簡直好到離譜。 但網上支付的不給力，造成了一個荒謬的場景：持卡人被迫拋棄匯率更好的銀聯，去用匯率更差的Visa。

不過我相信，隨着國家實力的提升，那張彩虹色的卡片，終有一天可以在任何地方自由使用，無需再爲了出國而專門申請其他卡組織的卡。

寫在最後

本文主要事實和數據參考了中國銀聯官網、銀聯國際官網公開資料，由作者整理成文。文中觀點爲個人分析，與上述機構無關。 本人未出過國，僅到過內地以外的香港、澳門特別行政區。文中我購買Neuro-Sama的周邊支付經歷爲借記卡境外線上支付失敗案例。本人也曾在其他境外網站用信用卡支付成功過，但借記卡境外線上支付的普適性和穩定性確實仍存在明顯不足。 如有疏漏，歡迎在評論區指正