保險是割韭菜嗎？

這不是保險廣告，我不賣保險，也不推薦任何一個保險產品，只是個人經驗分享。

很多朋友覺得有醫保就行了；還有些朋友連醫保也不想買；甚至我還有過朋友，工作交着醫保，自己都不知道，看病還完全自費

這些都能說是個人的選擇，但很多人是根本沒了解過就下了定論。這也是我爲什麼寫這篇文章，讓大家瞭解保險的意義之後，再做出決定。

有必要買商保嗎？

我一直有一個恐懼：工資掙得不多，錢攢的不多，但自己、父母、愛人一場大病輕而易舉就是幾十萬的支出，人這一輩子的積蓄難道最後就是要給醫院的嗎？更可怕的是如果沒有錢，那難道要面臨放棄治療的抉擇嗎？

而且最可怕的是，這個威脅是實實在在的，沒有多少人無病無災活到八九十然後嘎巴一下沒了，生老病死是威脅着所有人的。

醫保能報銷70%，大病也不至於讓人完全治不起。但面對一些真正算得上數的病，就算是剩下的30%，也是我們普通人幾乎咬牙才能負擔的。

這就是我們爲什麼要買商保補充險的第一個原因：防止自己和家人因爲大病致貧，最後落到治都不敢治的境地。

我畢業之後公司給投了商保，這份商保包括門診險，看起來似乎平時也沒用，但是有保險和沒保險，對於我個人心態是完全不同的：

沒保險的時候，頭疼腦熱我是懶得去看醫生的，又花錢又不一定治得好。

但有保險了之後，身體但凡出點問題，我都傾向於去醫院——因爲花的成本只有時間，醫保報銷70%之外，商保還能給我報銷90%，綜合下來我最低只花3%的錢就把病看了，甚至如果花的是醫保餘額，還等於提現了。

那這兩種生活態度對於個人健康的影響，我覺得是顯而易見的。

我朋友，爸媽都還在外出打工，自己賺的不少，但工作特別重，結婚之後老婆不工作，今年還有了娃，積蓄也不多。

我們勸過他好多次，但他都覺得保險太貴，他還身強力壯無所謂。但今年他父親年初中風，他自己心臟也出了問題，工作正好被辭退還沒着落，存款也因爲工作被清空了，能選擇的道路一下子變少。

從長遠的角度來說，醫保池子是逐年透支的，誰也不知道後面會怎麼改；給自己多一份保障是沒錯的。

買什麼樣的商保？

別划走，不是廣告，我只講分類。

我這裏只說健康險，那些什麼雜七雜八分紅儲值的我不推薦。

健康險分兩種，一種是報銷式，一種是重疾險。

報銷式就是類似醫保一樣的，花多少按比例報銷多少，不會超出你的花銷，不同產品的區別是覆蓋疾病範圍，這點尤其要確認，選擇適合自己的產品。

重疾險是約定了一系列疾病，確診後一次性支付保額，比如約定得了腫瘤一次賠付100w，那就是直接打錢100w。不過這種比較貴，一年繳費可能都得幾千上萬，但也有退費機制，這裏不細表。

報銷式的我們一般可以看看普惠保，各地一般都有這種政府背景的惠民福利，包含常見大病的補充報銷，價格也很低，一年小几百就可以拿下，但缺點是病種、治療方案覆蓋可能沒那麼廣，而且只報銷大病和一部分住院，賠付比例、上限也都較低，但性價比高。

另外就是各大保險公司的百萬醫療險，這些保額一般都是百萬級，覆蓋疾病和治療方式也都相對較廣，基本上能覆蓋大部分常見疾病和常見治療方法的需求，報銷門檻也比較低，免賠額的方面也較有優勢，一般重疾0免賠。一般一年大幾百到一兩千（視投保年齡），是我最推薦的方案。

我給我爸買了一個有 5000 免賠額的產品，換個角度理解：他以後每年因爲醫療最多支出 5000，不會再有更多負擔了。這個心理錨點對我來說比什麼都重要。

再有就是高端醫療險，這個就看個人吧，買高端醫療的想來也不用看我這個。但是有一點是，我們買不起高端醫療，但是可以看看高端醫療包括什麼，就知道百萬醫療不包括什麼然後輔助自己的決策。

最後不得不提的是門診險，其實門診險意外地比想的要便宜，有的百萬醫療險都可以贈送，我覺得是非常 ok 的，頭疼腦熱都可以去醫院看病了。但是一年有報銷上限，口腔科有很多不包含，這需要注意。

爲什麼大家覺得保險是騙局

一個是因爲之前說的增值保險，我相信大家身邊老一輩都被推薦買過那種一年投多少最後返多少的保險，那種也不能說坑錢，但收益率往往經不起推敲，這個不表。

一個是，保險銷售是一個門檻極低的職業，很多人爲了賣保險不擇手段，說的天花亂墜，但真到出了事又失蹤。最常見的是保險銷售把身邊親戚朋友都嚯嚯一圈然後自己辭職了……

大家一定要注意和確認的信息差：

① 既往症不賠。投保之前已有的疾病，保險公司不保，但很多人填單時沒如實填寫，但也能正常購買。等真正報銷的時候，保險公司是可以調取往年記錄的，很容易被拒賠。

② 問清楚能不能續保到多少歲。有些產品你得病之後，第二年直接不給你續了，這纔是真正的坑。

其他就沒有啦，有大手子可以評論區補充，拒絕保險推薦哈，評論區如果有保險推薦絕不是我本人，大家謹慎分辨！！

祝大家永遠不死！